內容:編譯自Jonathan D. Pound撰寫的《中產階級家庭理財清單》，中信出版集團2022年5月出版。
隨著中國經濟的不斷發展，中產家庭越來越多。
2021年4月14日，胡潤百富發布的《胡潤百富榜》指出，中國總財富600萬元人民幣的「富豪家族」數量已達508萬，其中可投資資產600萬元人民幣的「富豪家族」數量達183萬。富裕家庭的總財富為160萬億元，是中國全年GDP的1.6倍。160萬億中，可投資資產達49萬億。而且今年的數據明顯高於去年。
當家庭財富增長到一定階段，投資理財是不可回避的話題。但是，數據顯示，中國70%的家庭可能在做「自殺式」的資產配置。因為數據顯示，中國家庭平均資產近60%被鎖定在房地產上，20%左右存放在銀行。
資料來源:中國人民銀行調查統計司城鎮居民家庭資產負債研究課題組。2019年中國城鎮居民家庭資產負債情況調查。中國金融。
在過去的十年里，房價上漲很快。如果家庭資產主要在房地產，家庭財富快速增長是理所當然的。但隨著房貸利率的不斷提高，以及未來可能的房地產稅，一旦房價下跌，很多家庭的財富將會大幅縮水。然而，存在銀行的資產也面臨著巨大的貨幣貶值風險。
因此，未來中國家庭在投資理財的認知、方式、產品選擇等方面都需要有很大的改變。尤其是中產家庭，他們對投資理財的需求比普通大眾更強烈，但又有其獨特性。
與普通大眾相比，中產家庭要考慮更多更複雜的財務問題；相比高淨值人群，沒有專業的理財團隊幫助打理，理財產品有一定的局限性。因此，大多數中產家庭需要管理自己的財富，利用金融產品來做到財富的保值增值。
針對這一問題，美國暢銷書作家喬納森·d·龐德(Jonathan D. Pound)在《中產階級家庭理財清單》一書中，從財富觀、收入、債務、儲蓄、投資、買房、消費、個人稅務、保險、退休規劃等10個與中產階級家庭理財最相關的領域，以清單的形式對理財進行了劃分，讓大家對中產階級家庭的投資理財有一個全面的了解。從而幫助中產家庭從零開始保護財富，早日走向財務自由。
(由於篇幅限制，以下為濃縮內容。詳情請閱讀本書全文。)
01財富概念
擁有正確的財富觀是開啟致富之路的第一步。當投資未來時，我們必須把時間當作朋友。愛因斯坦說，「復利是世界第八大奇跡」。假設我們一年存一萬元，平均年投資回報率為7%。40年後，我們將獲得200萬元。是不是很神奇？所以，財務自由的兩個關鍵是:早起步，早規劃。
拆解財務自由，可以從以下幾個方面入手:
(1)明確表達自己的理財目標；
(2)確保足夠的保險；
(3)保持對資金的掌控，做自己的理財顧問；
(4)合理配置股票、基金、房地產的資金；
(5)戒掉花錢的習慣，愛上儲蓄；
(6)學習投資知識並加以應用；
(7)盡量降低個人所得稅；
(8)增加個人收入，積累投資本金；
(9)馬上開始記帳，學會做預算。
(10)準備子女教育基金；
(11)謹慎使用貸款；
(12)做好遺產規劃。
02收入
你的職業是你獨一無二的最佳投資。在你的工作領域保持領先，努力成為專家，會給你帶來更高的收入和更令人滿意的職業生涯。這里有一些建議，可以幫助你獲得更滿意的職業道路。
(1)準備一個計劃。寫下你明年想要做到的目標，然後準備一份時間表，列出你未來幾年想要晉升的職位。現在就開始！
(2)堅持學習。一是可以專業閱讀，了解所在領域的最新觀點和創新；第二，參加線上線下的專業課程，提高專業知識和技能，與本領域的專業帶頭人建立聯繫。
(3)做的比預期的多。那些總是盯著時鐘等待工作的人，永遠都是兼職者。所以，多做！不需要太多時間就能讓大家知道你是一個正在上升的優秀人才。不管工作是枯燥還是有挑戰性，你都應該對它充滿熱情。
(4)找導師。有可能的話，找單位里願意了解你的上級。不要害怕尋求建議。你的導師會對你的請求感到滿意的。
(5)成為導師。如果你善於與人打交道，盡可能利用這一特質激勵和幫助同事與你共同進步。也許老板會欣賞你的團隊精神和你作為團隊主管的能力。
(6)成為專家。一旦時機成熟，就要爭取專業發展。從理論上來說，在工作初期，你應該拓展廣泛的專業技能，這樣才能看清「大局」。隨著不斷的晉升，總會有需要專攻某個領域的時候。
(7)培養紮實的口語和寫作能力。無論是對內還是對外，一個人的第一印象可能是書面報告，也可能是口頭報告，所以培養說和寫的技能對於職業發展和成功非常重要。
03債務
貸款是我們整個金融生涯中需要解決的一個大問題。與不貸款獲得財富相比，理性申請貸款可以幫助我們在正確分析的基礎上過上更豐富的生活。我們應該記住:我們只借錢給有潛在增值的東西。
什麼叫資產增值，這本書總結了三個半東西。
①一所房子。我們用貸款買房，努力還清住房貸款，然後就可以永遠享受無抵押的房子了。
(2)教育。給孩子提供教育或者給自己充電，不僅投資回報率高，而且長期復利。
(3)合理改善家庭條件。合理改善家庭條件的關鍵在於，改善不是為了讓自己過得舒服，而是它的未來購買者對它的偏好。
(1/2)房地產投資。如果你能以滿意的價格買到好房子，為它借錢是值得的。但是投資房產有很大的風險，所以本書認為這只能稱之為借錢的一半原因。
04儲蓄
現在很多人一說理財就想到投資，討論買什麼基金，買什麼股票，卻忽略了儲蓄的重要性。其實存錢和投資是有很大區別的。定期存款和謹慎投資是獲得我們所追求的資金的重要因素。認識到他們的獨立性是很重要的。所以，我們既要做儲戶，也要做投資者。
正在儲蓄的同事也要記住，應急儲備太多可能是浪費。理財的時候，有一句話叫留一筆應急備用金很重要。但是，我們也要明白，僅僅為了防范可能永遠不會發生的金融危機，沒有必要把太多的錢存在低息帳戶里。我們的錢會隨著通貨膨脹慢慢貶值。留出3到6個月的生活費就夠了。
05投資
其實很多人把投資當成理財，這是很危險的。只有了解自己的財務狀況，有明確的理財目標，做好保險保障，才是安全的考慮投資。市場投資類的知識產品很多，這里就不贅述了。下面介紹幾個需要重點關注的方面。
(1)多樣化的投資組合。就像約翰·博格在《共同基金常識:股票和債券》中推薦的投資類別一樣，這本書建議你用六種投資產品建立多元化的投資組合:大型企業股票基金、中型企業股票基金、小型企業股票基金、國際股票基金、企業債券基金和政府債券基金。
(2)測試自己的風險承受能力，知道自己屬於哪種投資者。可以參考本書給出的「你屬於哪種投資者」的評價表。
(3)進行「反向投資」。反向投資是一種有效的投資策略。反向的人喜歡在市場蕭條時買股票，在市場過熱時賣股票。
(4)控制你的投資。不管是自己理財還是理財顧問，都要知道自己的投資收益。可以參考本書提供的投資報表，建立自己的投資損益表。
買房子
買房大概是大多數人都會經歷的事情。雖然你想擁有一個屬於自己的美好家園，但是買房的過程可以稱得上是「壞心」。以下建議或許能幫助你做出理性的選擇。
(1)買一套房子能值多少錢？在你忙著找房子之前，請冷靜下來，想想你的預算。我們總能在預算之外找到「更好的房子」，這是很常見的。所以，在你開始之前，設定一個合理的目標預算。
(2)經濟上準備好買房了嗎？注意三點:第一，你的信用等級正常嗎？是的，你還清債務了嗎？是的，你有足夠的錢支付首付嗎？
(3)開始找。通過網路可以找到很多房源信息，但是要根據自己的預算進行篩選。
(4)咨詢。當談判的時刻到來時，你必須控制你的情緒，確保你在冷靜的時候做出決定。同時可以找出賣家銷售的原因，有助於在談判中處於更有力的談判地位。
(5)簽訂銷售合同。在合同簽訂之前，有機會可以請律師審核一下。
(6)房屋驗收。房產中介可能會和你有利益衝突，你可以自己聘請一個檢查員。
(7)申請房屋抵押貸款。了解自己的住房公積金繳存情況，確定貸款總額和每月還款額。
07消費
生活中好像總有些東西要買。面對不可避免的雜費，我們提前準備得越充分，我們的錢包就會越鼓。會計和預算是非常有效的手段。
博·謝弗在《通往財務自由之路》中說:責任可以帶來力量。如果你承擔更多的責任，你將擁有更多的權力。他要求我們在生活中採取主動，預算是給我們更多控制權的一種方式。
但是，市面上關於預算的書並不多。可以參考工薪族財務自由手冊，微信官方帳號的文章《六步預算法:Jean dreams may come》，或者本書提供的預算表《非常規和計劃外支出匯總》。
08個人所得稅
在家庭預算中，交稅是一筆很大的開支。試圖減少納稅額是減少生活開支的一種方式。以下是一些合理節稅的建議。
(1)除五險一金外，加入企業年金計劃。這個分支的剩餘薪水會在繳費後扣除，所以可以有效減少納稅額。
(2)創業。當然，你不能只是為了減稅而創業，但是如果你已經自己創業了，你可以享受很多稅收優惠。
(3)關注其他稅收優惠政策。
09保險
保險是每個人，每個家庭必備的保障，尤其是當我們上有老下有小，背負著房貸的時候。如何為自己和家人配置合適的保險，是我們必要的功課。
人身保險是我們最常接觸的，比如「四大金剛」——重疾險、醫療險、壽險和意外險。這部分分享的也非常多，這里就不細說怎麼買保險了。相反，在保險業務員的推銷下，我們往往會購買過多的保險，造成資金的浪費。所以，下面是一些可能買多了的保險。
(1)返還型和終身型保險。預算不足的話，優先考慮消費型和定期型保險，做基本保障。
(2)所有人或承租人的保險。
(3)二手車碰撞保險、綜合保障保險等。
(4)租車保險。
(5)旅遊保險。
(6)行程取消保險。
(7)房貸險。
10退休規劃
在你的職業生涯中，你為理財所做的一切都應該指向一個目標:舒服地退休。決定什麼時候退休會讓你興奮，但能不能提前退休是由你的資產儲備決定的。下面是一些普通人也可以採取的策略。
(1)關注成本。大部分人經濟狀況都不太好，所以50歲的時候也決定不了能不能55歲退休。提前退休成功的人，幾十年前就開始關注提前退休的成本。
(2)適度的生活方式——退休前後。要想提前退休，你必須在退休前後做出一些財務上的犧牲。高收入的工薪階層一般會做出高達收入30%的犧牲。適度的生活方式應該保持到退休，到時候你就習慣了。
(3)敢於投資。投資的時候，把警惕拋在腦後。如果你持有的投資收益能支撐你50年甚至更久，那就不能太保守。有些人希望工作更長時間。他們可能只需要60%的股票投資回報率就能活下去，而那些想提前退休的人應該考慮75%甚至更高的回報率。如果股市不配合，那麼你的懲罰可能就是延遲幾年退休。但如果歷史可以預測，以股票為主導的投資組合或許可以幫助你籌集提前退休所需的資金。
(4)退休後兼職。很多提前退休的人並沒有完全退休。他們很樂意離開那份充滿壓力的全職工作，然後找一份壓力小一點的自己喜歡的工作。這種工作一般能讓他們找到自己的激情，同時給他們提供一些收入。強烈建議打算提前退休的人，至少要考慮一下「退休」後可能得到的高薪工作。這樣做有兩個好處:第一，離開全職工作後，甚至更少的收入來源也可能對財務產生驚人的積極影響；其次，有些人發現提前退休並沒有自己想像的那麼如意，然後再回去工作，這樣至少退休後有事情做。
現在是認真考慮家庭財務前景的好時機。財務安全可能需要一段時間，但一旦開始，就會有所收獲。祝你財務前程似錦，早日做到家庭財務自由！
內容:編譯自Jonathan D. Pound撰寫的《中產階級家庭理財清單》，中信出版集團2022年5月出版。版權屬於作者和這本書。轉載請註明作者及作品來源。
中產階級家庭理財清單
喬納森·d·龐德
內容介紹:
幫助中產家庭從零開始保護財富，走向財務自由的10個步驟。以列表的形式，將理財拆分，更容易操作。
這本書是所有年齡段的人的指南，將幫助你在做到財務自由夢想的道路上不斷前進。無論你是22歲還是92歲，或者介於兩者之間，無論你是單身，已婚，還是有孩子，這本書都將幫助你改善你財務生涯中糟糕的收入狀況，並給出建議，幫助你充分利用你的資金。
作者介紹:
喬納森·d·龐德(Jonathan D. Pound)，美國著名金融專家、暢銷書作家。他在CNN和NBC主持財經欄目，受到觀眾的廣泛好評。