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本文來源:券商中國、新浪財經

作者:羅曉霞

2017年,中國央行就給手持信用卡的大家送來了五大利好,提高了預借現金每日限額至人民幣1萬元,取消了滯納金、超限費,還可以給微信、支付寶第三方賬戶充值等新業務,只是這些統統要由發卡行來決定。

新規實行的同時,銀行的權力更大了,銀行間也出現了三大新競爭方向。

信用卡五大利好

利好一:信用卡免息還款期最長不再是60天,首月最低還款不再是透支餘額的10%

央行新規,持卡人透支消費享受免息還款期和最低還款額待遇的條件和標準等,均由發卡機構自主確定。

也就是說,央行取消了此前免息還款期最長60天的規定,由發卡銀行自主確定,意味著客戶可以根據自身的情況主動選擇各銀行制定的不同免息期,不再是被動的選擇60天。此外,取消了首月最低還款額不得低於當月透支餘額10%的規定。

Tips:雖然還款期最長60天的規定被取消,但銀行是延長免息期,還是縮短免息期,不同的持卡人的免息還款期區別在何處,各家銀行或將有不同的措施,大家可根據自己的情況選擇。

此外,最低還款額當然是越低越好,但需要注意的是還了最低還款額後仍會被收取透支利息。

利好二:信用卡每日取現最高1萬,可向第三方賬戶充值

央行新規,信用卡預借現金業務包括ATM提取現金額度每卡每日最高1萬元,可將信用卡預借現金額度內資金劃轉到本人銀行結算賬戶或第三方支付機構(額度發卡行規定)。

也就是說,央行此前規定每日每卡ATM提取現金額度2000元提高至1萬元了,並明確打通了第三方支付通道,當借記卡不夠錢充值,可以用信用卡轉給微信、支付寶等第三方支付賬戶,進行充值。

Tips:雖然信用卡ATM自助提現每日最高提至1萬元,但通過櫃臺提現、現金轉賬的額度及手續費標準均由發卡行決定,發卡行也可自行決定是否允許用信用卡給微信、支付寶等第三方賬戶充值及每日限額,所以開卡前要了解開卡行是否滿足自己的要求。

利好三:信用卡的透支利率最低可打七折

央行新規,對信用卡透支利率實行上下限管理,上限為日息萬分之五,下限為日息萬分之五的0.7倍,且透支的計結息方式、利率標準由發卡行確定。

也就是說,央行取消了此前統一規定的信用卡透支利率標準,實行上下限區間管理,上限是日息的萬分之五,而下限則是在萬分之五基礎上打七折,為萬分之三點五,利率低也就意味著可以減少利息的支出。

Tips:雖然信用卡透支利率的下限為日息萬分之五的0.7倍,為萬分之三點五,但具體的利率、計結息方式、溢繳款是否計付利息均由發卡行決定的,所以在開卡前要了解銀行的透支利率等是否滿足自己的需要,大家辦卡時切記要認真閱讀合約相關條款。

利好四:信用卡違約金可商量,發卡行不得收取超限費

央行新規,取消信用卡滯納金,發卡行針對逾期未還款者自行擬定是否收取違約金和相關收取方式和標準。銀行向持卡人提供超過授信額度用卡服務收取的超限費將被取消,發卡行不得收取超限費、不得將服務費用計收利息。

也就是說,央行將信用卡消費逾期未還款時需交給銀行的滯納金改成了違約金,而具體違約金則由發卡行和持卡人協商。此外,發卡行不得收取超限費,且不得計收違約金、年費、手續費等將服務費用的利息。

Tips:雖然逾期未還款者將不再需要繳納滯納金,以後的違約金也是可以商量的,但是由於每家發卡行的違約金收取方式和標準是各行自行規定,所以開卡時要了解發卡行收取違約金的規定,按自己的要求選擇。

利好五:信用卡被盜刷,發卡行要予以合理補償

央行新規,為保障持卡人的權益,首次要求發卡行通過商業保險和計提風險補償基金等方式,對持卡人的非本人授權交易(盜刷)予以合理補償。

也就是說,以前信用卡被盜刷後的損失,均由持卡人承擔,現在央行不再對信用卡被盜刷的事件保持沉默,首次要求發卡行通過商業保險和計提風險補償基金等方式,保障持卡人的利益,合理補償。

Tips:雖然央行現在開始對信用卡被盜刷的事件有了新的處理方式,但基於各發卡行的信用卡盜刷賠償方式將會有所不同,所以要了解開卡行的賠償方式。

銀行三大新競爭重心

雖說此次新規對個人有著大大的利好,但實際上,個人實實在在的利好全由銀行決定,銀行的權力比以前更大了。

以往信用卡客戶或許是朝著銀行與商家合作的優惠來辦卡,現在不妨根據新規來擬定最新的優惠政策,來確定產品的個性化和差異化

競爭一:信用卡免息還款期、首月最低還款很重要

各銀行的免息期長短本來就是各自擬定,但這次央行的新規取消了免息還款期最長期限為60天的規定,也就意味著以後還款期限完全由銀行制定,不再受60天的限制。所以如何制定不同的免息還款期限成為客戶開卡的重要參考指標之一。

除了免息還款期,首月還款額也是備受關注的,央行這次取消了首月最低還款額不得低於當月透支餘額10%的規定,由發卡行自行規定。對於大部分人來說,首月最低還款額當然是越低越好,所以首月最低還款額也成為客戶開卡的重要參考指標之一。

競爭二:信用卡預借額度和能否向第三方賬戶充值很受關注

央行這次將信用卡ATM提取現金額度提升至每卡每日最高1萬元,但通過櫃臺現金提取額度、現金轉賬額度及手續費標準均由銀行自助確定,這成為開卡客戶關注的指標之一。

現在用微信、支付寶第三方支付越來越頻繁,央行這次允許了信用卡可以向第三方賬戶充值,具體能否充值均由發卡行決定,這也成為開卡客戶關注的指標之一。

競爭三:信用卡的透支利率高低、計結息方式很關鍵

以前信用卡透支利率由統一規定為日利率萬分之五,現在則可以由發卡行自行決定,但是存在一個管理區間,為萬分之三點五至萬分之五,最低的則為最高(原來規定的萬分之五)的7折。對於習慣透支信用卡超前消費客戶,信用卡日透支率當然是越低越好,這成為吸引客戶開卡的關鍵之一。

同時,信用卡透支的計結息方式、溢繳款是否計付利息及其利率標準,現在都是由發卡行自主確定,各種優惠的計息方式等當然也成為吸引客戶開卡的關鍵之一。

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